1.支付分账：基于交易订单做资金的空中拆分清结算。

2.产品构成：支付通道+账户体系+资金拆分+结算提现。

3.产品形态：API接口。

4.谁能提供：持牌第三方支付机构和商业银行。

账户体系(分账)有两种：支付公司账户体系和银行账户体系。支付公司又分为微信、支付宝、其他支付公司；商业银行可能自己直接做，也可能是跟外包支付技术服务商合作。虽然持牌第三方支付机构有很多，商业银行数量更多，但实际上有技术实力、有成熟API产品、有专项业务的合起来也就20多家而已。

以上表格只是粗略对比，因为各家分账产品方案在业务逻辑、功能细节上多少都会存在差异。企业在对接之前，一方面要考虑平台当前的需求是否能满足，另一方面要考虑随着平台发展未来可能会产生的新需求，要预留扩展空间。

比如，一个企业现在只做微信小程序，可能对接微信官方分账产品基本满足当前需求。但如果未来有其他功能需求，或要做app、PC网站接入多种支付方式时，那前期的对接成果只能作废，因为它不能支撑新业务发展，需要重新对接兼容性扩展性更强的解决方案。

我曾遇到一个商户，他们之前对接的某支付机构的分账方案，但其分账API的业务逻辑设计的很繁琐，二级商家或其他分账参与方需要平台给他们做专门培训才能勉强使用。还有很多小问题影响平台运营，比如分账后怎么退款、平台营销账户等。

总结：支付公司和银行账户体系都能确保资金安全；两者的区别主要是行业偏好、沉淀资金收益、是否需要保证金、账户性质、是否支持子账户充值等，一般业务需求两种方案都能满足，少数特殊业务需求只有其中一种方案可满足。通过上面表格，可以发现其实五类分账产品各有优缺点，企业应综合考虑选择最合适的产品方案和服务供应商，不要想当然。

标签： 支付账户体系、 聚合支付、 支付系统、

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